我国中小商业银行信贷放款流程管理研究

【摘要】银行信贷是我国商业银行资产中最重要的组成部分，银行信贷决策行为对其经营绩效有着重要的影响。自2003年以来，我国商业银行沿着注资、股份重组、引入战略投资者、公开上市的改革路径，进行了一系列股份制改革，初步建立起现代银行制度。我国商业银行在一系列改革发展中，尽管取得了不少成绩，但一直受到信贷决策行为的束缚，未能获得实质的发展。商业银行惜贷和信贷歧视行为等造成了信贷规模的萎缩，不仅使银行信贷资金闲置，侧面影响了企业的资金紧缺，限制了产业规模的扩大。在此背景下，对银行信贷决策行为的研究有利于提高银行信贷决策效率和信贷决策水平，对改善银行经营效率和完善我国现代银行信贷决策体系有着重要意义。信贷业务是商业银行的资产业务，存贷利差依然是我国商业银行利润的主要来源，商业银行信贷资产质量的好坏直接影响银行的经营效益。目前，商业银行对公信贷业务执行调查、审查、发放相互分离相互制约机制，放款管理就是其中的发放环节。主要负责对商业银行所有对公授信业务进行放款前的授信条件审查、授信业务法律审查以及信贷发放和档案押品管理。本篇论文的第一部分首先分析介绍了本研究的背景、目的和意义，并且简要梳络了国内外关于银行信贷风险的相关理论以及风险管理理论，并且指出了研究的创新和不足之处。文章第二部分则是剖析我国中小商业银行发展现状及问题，分析我国中小商业银行的现状表现在四个方面：市场定位模糊、竞争劣势与风险环境需改善、资产和负债结构不平衡以及风险管理能力亟待提升，并进行了问题剖析。文章第三部分则是主要分析了中小商业银行信贷业务放款流程管理模式以及存在的问题，体现在内控缺乏应有的规范制度以及内部运行机制的不合理性。文章第四部分主要介绍了信贷业务放款遵循的原则，包括安全性原则、流动性原则以及盈利性原则，并且对放款环节的风险进行了分析。文章第五部分梳理了信贷业务放款流程设计的基本要素及操作流程。文章第六部分为案例分析，对Z银行信贷放款流程方案进行介绍，并且分析了贷款流程审查以及管理要求，降低操作风险。文章第七部分主要阐述加强我国中小商业银行信贷放款管理的建议，主要包括政府需要出台相应政策进行完善，以及强化银行体系建设，主要为建立信贷管理人岗位责任制、健全内部管理制度、提高信贷从业人员风险意识与加大流程培训力度。文章最后为结论部分，对我国中小商业银行贷款流程风险进行了总结，并做出了展望。
【作者】徐苓；
【导师】王曼怡；
【作者基本信息】首都经济贸易大学，工商管理（专业学位），2014，硕士
【关键词】商业银行；信贷业务；风险管理；操作风险；

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